De website van je leven.

Is jouw pensioengat wel een gat?

Leestijd: 3 minuten x bewaard als favoriet
Marike Ooms

We worden er door alle berichtgeving nog wel eens bang voor gemaakt: ons pensioengat. Maar wat is dit precies voor gat en hoe wordt bepaald of we ermee zitten opgescheept of niet?

De naam pensioengat wordt gebruikt voor het tekort aan pensioen dat we volgens de norm opbouwen tot aan onze pensioengerechtigde leeftijd. Die norm is gesteld op 70% van je laatstverdiende brutosalaris. Het idee is dat je in veertig werkzame jaren een behoorlijk pensioen bij elkaar moet kunnen sparen. Daarom mocht je via een eindloonregeling maximaal 1,75% per jaar sparen. Doe je dit veertig jaar, dan zit je op die 70%. Een andere reden dat die 70% pensioen genoeg zou moeten zijn na ons 65e, is dat we vanaf die leeftijd minder belasting gaan betalen. Daardoor houd je netto meer over.

Gat van 5 jaar

Je kunt berekenen vanaf wanneer je het pensioen vanuit de overheid, de AOW, krijgt. Stel je bent in 2017 35 jaar, dan krijg je pas vanaf 70 jaar en negen maanden AOW-pensioen. Zou je met je 65e met pensioen willen, dan heb je dus al een AOW-gat van 5 jaar. En dat staat voor € 794 bruto per maand en dat is € 9.528 per jaar en € 47.640 in vijf jaar, uitgaande van de uitkering op dit moment.

Waar komt je tekort vandaan?

Er zijn niet alleen heel veel manieren om pensioen op te bouwen, er zijn ook legio mogelijkheden om een pensioengat te creëren. Dat kan zowel moedwillig gebeuren als botte pech zijn. Wie deeltijd werkt, eerder of tijdelijk stopt met werken, zzp’er is en niets opbouwt, van baan verandert of scheidt bouwt minder of geen pensioen op en loopt zo grote kans op een pensioengat. Maar ook arbeidsongeschiktheid, (tijdelijke) werkloosheid, slechte beleggingen en een pensioenfonds dat besluit te korten hebben invloed op je pensioen en zorgen voor een pensioengat.

Niet automatisch

Veel mensen denken dat ze met het opbouwen van een pensioen via de werkgever automatisch een pensioengat voorkomen. Helaas, dat is niet altijd het geval. Als het pensioen via de werkgever een opbouwpercentage heeft dat lager is dan 1,75%, kom je uiteindelijk niet op de 70% uit. Met een opbouwpercentage van 1,5 zit je uiteindelijk op 60%.

Hoeveel procent wil jij?

Vanzelfsprekend rekent de overheid met gemiddelden. Het gemiddelde pensioen dat we nodig hebben, is 70% van ons laatstverdiende loon. Maar wat we uiteindelijk zélf nodig hebben, kan daar behoorlijk van afwijken. Bijvoorbeeld omdat we helemaal nog niet wíllen stoppen met werken als we de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. Wie daarna door blijft werken, blijft ook gewoon pensioen opbouwen en heeft dus ‘officieel’ misschien altijd een pensioengat gehad, maar nergens last van.

Of je zorgt ervoor dat je tegen die tijd de hypotheek hebt afbetaald en hebt geen woonlasten meer. Dat scheelt al gauw 25% van je maandelijkse lasten. Ook heb je misschien wel een gewone spaarrekening opgebouwd, die niet onder je pensioenpotjes valt, maar waar je op je oudere dag rustig af en toe uit kunt snoepen voor een extraatje. Voordat je je door allerlei berichtgeving bang laat maken over jouw pensioengat, kun je beter even kijken naar jouw eigen situatie. Want die is misschien helemaal zo gek nog niet!

Laad volgende
De website van je leven gaat over jouw leven. Wij willen 17 miljoen Nederlanders helpen meer grip te krijgen op hun financiën. Hen te helpen zelf keuzes te maken. Van verzekerd naar zelfverzekerd. Onze overtuiging is dat organisaties een actieve maatschappelijke rol moeten nemen. Om de dialoog aan te gaan. Te luisteren en te handelen. Jou te helpen met inzichten en feiten. We streven naar transparantie; voor onze eigen organisatie én voor de samenleving. Ook als dat ongemakkelijk is. Daarom hebben wij de Website van je leven ontwikkeld.