De website van je leven.

Hoe kan ik zelf sparen voor mijn pensioen?

Leestijd: 3 minuten x bewaard als favoriet
Marike Ooms

Pensioenfondsen zijn regelmatig in het nieuws en meestal niet omdat het zo goed met ze gaat. Logisch dat mensen steeds vaker overwegen het heft in eigen hand te nemen en gewoon zelf een potje willen opbouwen voor hun pensioen. Hieronder zetten we de verschillende mogelijkheden voor pensioenopbouw op een rij.

Wie een gemiddeld inkomen verdient bij een vaste werkgever die mee wil betalen aan de opbouw van het pensioen, spaart hiermee gunstiger dan wie op eigen initiatief gaat sparen. De reden hiervoor is dat de werkgever een deel van de maandelijkse inleg betaalt. Zelf betaal je vaak hetzelfde of een kleiner deel mee vanuit je brutoloon.

Ook de overheid stimuleert het sparen voor je pensioen via een werkgever. Die heeft de zogenaamde omkeerregeling in het leven geroepen. Dit houdt in dat het geld voor je pensioen niet tot je loon behoort en deze wordt dan ook niet belast, tót het moment dat je pensioen wordt uitgekeerd, en op dat moment val je (als 65-plusser), waarschijnlijk, in een gunstiger inkomensschaal.

Waarom zelf sparen?

Het zelf sparen voor een pensioenpot geeft natuurlijk een stukje onafhankelijkheid en vrijheid. Je bepaalt zelf hoeveel je voor je pensioen opzij ze en hoe je dit doet. Je kunt bijvoorbeeld door middel van banksparen of via een lijfrenteverzekering eenmalig of periodiek een bedrag opzij zetten.

Het bedrag dat je opzij zet mag je aftrekken van je belastbare inkomen, en dat scheelt dus weer belasting. Ook over je spaarbedrag betaal je geen belasting, dat doe je pas na je pensioen, op het moment dat je het laat uitkeren. Dit is hetzelfde als bij de reguliere pensioenfondsen. Daarbij geldt nog een voordeel: het bedrag in je pensioenpot wordt niet tot je vermogen gerekend, dus hier betaal je geen vermogensbelasting over.

Hoeveel je belastingvrij mag sparen voor je pensioen, hangt af van je pensioengat. Je AOW en toekomstige pensioen mogen samen niet meer zijn dan 70% bedragen van je huidige brutoloon, het bedrag daarboven wordt wel belast.

Banksparen of een lijfrenteverzekering?

Wat de verschillen in kosten en uitbetaling voor banksparen of een lijfrenteverzekering zijn, kun je eigenlijk het beste zien als je verschillende offertes met elkaar vergelijkt. De hoogte van de periodieke uitkering is bij beide afhankelijk van de rentestand van dat moment. Hoe lager die is, hoe lager dus ook het nettorendement op je belegging. Wel zit er verschil in de vorm van uitkeren: een lijfrente keert uit tot je overlijden, bij banksparen spreek je van tevoren een termijn af. Wie langer dan die termijn blijft leven, krijgt dan geen aanvullend pensioen meer. Bij wie eerder overlijdt hebben nabestaanden recht op het overgebleven bedrag. Bij een lijfrenteverzekering krijgen nabestaanden in principe niets.

Alternatieven

Er zijn ook nog een paar alternatieve mogelijkheden. Via een verzekeraar of bank kun je geld beleggen in een koopsompolis. Na je pensioen krijg je hier een uitkering van. De belastingvoordelen zijn vergelijkbaar met die voor banksparen en een lijfrenteverzekering. Je kunt natuurlijk ook los van enige instantie sparen of beleggen. Nadeel hiervan is dat de belastingvoordelen van de eerder genoemde spaarmogelijkheden niet hebt, en dat je vermogensbelasting betaalt over je spaargeld en beleggingen. Een andere optie voor wie een koophuis heeft, is om de hypotheek zoveel mogelijk af te lossen. Daardoor verlaag je de maandelijkse lasten, en heb je dus minder kosten als je met pensioen gaat.

Laad volgende
De website van je leven gaat over jouw leven. Wij willen 17 miljoen Nederlanders helpen meer grip te krijgen op hun financiën. Hen te helpen zelf keuzes te maken. Van verzekerd naar zelfverzekerd. Onze overtuiging is dat organisaties een actieve maatschappelijke rol moeten nemen. Om de dialoog aan te gaan. Te luisteren en te handelen. Jou te helpen met inzichten en feiten. We streven naar transparantie; voor onze eigen organisatie én voor de samenleving. Ook als dat ongemakkelijk is. Daarom hebben wij de Website van je leven ontwikkeld.