De website van je leven.

Een AOV, hoe zit dat ook alweer?

Leestijd: 7 minuten x bewaard als favoriet
Irene Schoemakers

Ja, ik heb een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Al heel lang. Die hoort er wat mij betreft bij als je professioneel wilt ondernemen. Toch hebben veel van mijn collega zzp’ers zo’n verzekering niet. ‘Veel te duur’, zo hoor ik ze dan zeggen.

Wat is duur?

Tja, wat is duur? Dat is maar relatief. Het is pas echt duur wanneer je bijvoorbeeld voor lange tijd door een virus wordt uitgeschakeld, een burn-out krijgt of op een andere manier – fysiek dan wel mentaal -  je werk als ondernemer niet of zelfs nooit meer kunt doen. Dát gaat je pas geld kosten. Van de overheid krijg je in zo’n geval namelijk geen uitkering. Je moet dat zelf regelen. En ik heb altijd geleerd dat wat je niet zelf financieel kunt dragen, je maar beter kunt verzekeren. 

Brood op de plank

Gelukkig is er voor ieder wat wils. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je aan te sluiten bij een zogenaamd ‘broodfonds’. Samen met andere ondernemers – minimaal twintig en maximaal vijftig - zetten jullie dan elke maand geld opzij. Word je ziek? Dan krijg je van de anderen uit dat fonds maandelijks schenkingen om van rond te komen. De eerste maand van ziekmelding is overigens voor je eigen rekening. Bij een broodfonds draait het vooral om vertrouwen. Het is dan aan te raden de anderen in het fonds te leren kennen en regelmatig contact met elkaar te hebben. Let er wel op dat de inleg in een broodfonds – in tegenstelling tot die voor een AOV - niet aftrekbaar is van de belasting. Ook is er geen hulp bij re-integratie. Je staat er alleen voor. De maximale uitkeringsperiode van een broodfonds is bovendien niet langer dan twee jaar. Maar wordt er niemand arbeidsongeschikt? Dan blijft jouw inleg van jou.

Goedkoop, maar tijdelijk

Er zijn tegenwoordig veel verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen te koop. Elke verzekeraar heeft zo z’n eigen aanbod. Zo kun je ervoor kiezen om een verzekering af te sluiten die voor een maximaal aantal jaren uitkeert. Bijvoorbeeld maximaal twee of vijf jaar. Deze verzekeringen zijn populair bij jonge ondernemers omdat ze relatief goedkoop zijn. En laten we wel zijn: gemiddeld genomen zijn de meeste mensen binnen vijf jaar wel weer aan de slag. Maar ben je langer arbeidsongeschikt? Dan sta je er alleen voor. Je kunt je dan niet nóg een keer verzekeren voor dezelfde aandoening. Je moet ervoor zorgen dat je na die twee of vijf jaar óf beter bent, óf op een andere manier je geld verdient. Een verzekering als deze is vooral bedoeld voor startende ondernemers of ZZP’ers. De premie is trouwens – net als bij de andere AOV’s – fiscaal aftrekbaar. Dat is mooi meegenomen.

Pas de prijs aan wanneer jij dat wilt

Je kunt ook kiezen voor een flexibele verzekering waarvan je de premie die je betaalt per dag kunt aanpassen. In een goed jaar schroef je hem omhoog zodat je ook een hogere uitkering krijgt als je ziek wordt. Heb je financieel een wat moeilijker jaar? Dan breng je je premie naar beneden. Je bepaalt bovendien zelf de contractduur. Deze verzekering is populair onder ondernemers die graag zelf in de hand houden hoeveel geld ze hieraan kwijt zijn. Je kunt deze verzekering afsluiten tot een bepaalde eindleeftijd, maar je zit dus nergens aan vast. 

Toch liever zekerheid?

Dan is er ook nog de arbeidsongeschiktheidsverzekering die uitkeert tot een bepaalde einddatum. Deze verzekering zorgt ervoor – net als de andere drie - dat je geld op je rekening krijgt als je niet meer kunt werken, maar deze sluit je af voor een lange periode. Bijvoorbeeld tot aan je pensioendatum. Mocht je al op jonge leeftijd volledig arbeidsongeschikt worden, dan keert deze verzekering uit tot aan de einddatum. Je hoeft je met deze verzekering dan ook geen zorgen te maken hoe je financieel rond moet komen als je blijvend arbeidsongeschikt wordt. Dat heb je hiermee goed geregeld. Deze verzekering geeft dan ook de meeste zekerheid.

Wat past bij jou?

Je ziet, keuze genoeg. Nogmaals, laat je niet afschrikken door premies of andere kosten. Of je nu investeert in advertenties, computers, medewerkers of verzekeringen. Het hoort erbij. Het zijn verantwoorde investeringen die laten zien dat jij als kleine ondernemer je bedrijf serieus neemt.

Wil je meer weten over inkomsten bij arbeidsongeschiktheid?

Kijk dan eens bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van De Amersfoortse. Daar kun je een premie berekenen en bovendien kun je er ook meer lezen over ondersteunende diensten. Want als je een AOV hebt kun je vaak op meer dan alleen financiële hulp rekenen: bijvoorbeeld hulp bij re-integratie, of preventieve hulp – om arbeidsongeschiktheid te voorkomen. Denk aan een persoonlijke gezondheidscheck, een stresstest of zelfs een ‘APK-test’ voor je onderneming, inclusief een gesprek met een coach.

Laad volgende
De website van je leven gaat over jouw leven. Wij willen 17 miljoen Nederlanders helpen meer grip te krijgen op hun financiën. Hen te helpen zelf keuzes te maken. Van verzekerd naar zelfverzekerd. Onze overtuiging is dat organisaties een actieve maatschappelijke rol moeten nemen. Om de dialoog aan te gaan. Te luisteren en te handelen. Jou te helpen met inzichten en feiten. We streven naar transparantie; voor onze eigen organisatie én voor de samenleving. Ook als dat ongemakkelijk is. Daarom hebben wij de Website van je leven ontwikkeld.